Часто для оформления кредита банк требует от клиента предоставление обеспечения в виде залога. Это касается тех случаев, в которых сумма кредита велика, а также при ипотечном кредитовании. Оценку стоимости имущественного залога может осуществлять как сторонний оценщик, которого нанимает именно клиент, так и сотрудник банка.
Стоит отметить, что в тех случаях когда оценка стоимости имущественного залога осуществляется независимым оценщиком, для клиента такая ситуация более выгодна. Это связано с несколькими факторами:
- оценщик, нанятый заемщик, не имеет интереса к имуществу;
- данный оценщик не имеет прав и, конечно же, обязательств относительно имущества, которое он оценивает.
При этом заёмщик должен знать, что оценка залога производится не по рыночным ценам, а по ликвидным, которые обычно отличаются
Ликвидационная стоимость:
Под ликвидационной стоимостью понимается стоимость имущества, которая нужна в тех случаях, когда имущество отчуждается. Такого рода процедуры становятся возможными в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства перед банком и имущество выставляется банком на продажу. При этом банк желает поскорее вернуть свои деньги, и он ни в коем случае не будет ждать, пока имущество будет продаваться по рыночным ценам. В связи с этими факторами производится оценка по более низкой стоимости, чтобы имущество можно было быстро продать, и банк мог вернуть свои деньги.
Особенности оценки залога:
В тех случаях, когда заемщик подписывает договор о кредитовании с банком, и в качестве обеспечения предоставляет банку залог, производится оценка стоимости имущества. При этом стоимость оценивается в виде прогноза, так как цена имущества считается не на данный момент, а на тот момент, когда закончится срок кредитования. И к тому же добавляется тот срок, который понадобится, чтобы продать имущество банком в случае невыполнения обязательств заемщиком. В итоге получается, что при оценке имущества ориентир идет на предварительную рыночную стоимость имущества.
Ликвидность имущества определяется несколькими факторами: его состоянием, размерами и месторасположением. К более ликвидному имуществу относят офисного плана помещения, дальше идут торговые помещения, и на последнем месте — склады, самонесущие склады и производственные здания.
Процедура оценки залога:
Как известно оценку имущества может производить как сторонний эксперт, так и сотрудник банка. В большинстве случаев все-таки именно заемщику приходится нанимать оценщика и платить достаточно большие деньги за процедуру оценки. В связи с этим возникают дополнительные растраты при оформлении кредита, в особенности ипотечного.
Стоит отметить, что ни какой банк не может заставлять заемщика обращаться в какую-то конкретную оценочную компанию. При этом каждый банк имеет список организаций, которые осуществляют оценку имущества, при этом банки доверяют оценке именно этих организаций.
Процесс оценки стоимости имущества состоит из нескольких этапов:
- заемщик подает заявку на оценку и предоставляет оценочной компании документы на имущество. От заемщика требуются следующие документы: свидетельство о собственности данного имущества, план БТИ и экспликация.
- дальше оценщик, ознакомившись с документами и договорившись с клиентом о встрече, приезжает на объект. В его обязанности входит фотографирования объекта, изучение его состояния и проверка совпадения плана помещения с планом БТИ.
Заёмщику после проведенной проверки и оценки выдается документ в двух экземплярах.
