Как оценить стоимость залога

Все о кредитовании бизнеса

Часто для оформления кредита банк требует от клиента предоставление  обеспечения в виде залога. Это касается тех случаев, в котрых сумма кредита велика, а также при ипотечном кредитовании. Оценку стоимости имущественного залога может осуществлять как сторонний оценщик, которого нанимает именно клиент, так и сотрудник банка.

Стоит отметить, что в тех случаях когда оценка стоимости имущественного залога осуществляется независимым оценщиком, для клиента  такая ситуация более выгодна. Это связано с несколькими факторами:

  • оценщик, нанятый заемщик, не имеет интереса к имуществу;
  • данный оценщик не имеет прав и, конечно же, обязательств относительно имущества, которое он оценивает.

При этом заёмщик должен знать, что оценка залога производится не по рыночным ценам, а по ликвидным, которые обычно отличаются

Ликвидационная стоимость:

Под ликвидационной стоимостью понимается стоимость имущества, которая нужна в тех случаях, когда имущество отчуждается. Такого рода процедуры становятся возможными в случае, когда  заемщик не может выполнить свои обязательства перед банком и имущество выставляется банком на продажу.      При этом банк желает поскорее вернуть свои деньги, и он ни в коем случае не будет ждать, пока имущество будет продаваться по рыночным ценам. В связи с этими факторами производится оценка  по более низкой стоимости, чтобы имущество можно было быстро продать, и банк мог вернуть свои деньги.

Особенности оценки залога:

В тех случаях, когда заемщик подписывает договор о кредитовании с банком,  и в качестве обеспечения предоставляет банку залог, производится оценка стоимости имущества. При этом стоимость оценивается в виде прогноза, так как цена имущества считается не на данный момент, а на тот момент, когда закончится срок кредитования. И к тому же добавляется тот срок, который понадобится, чтобы продать имущество банком в случае невыполнения обязательств заемщиком. В итоге получается, что при оценке имущества ориентир идет на предварительную рыночную стоимость имущества.

Читайте также:  Как получить ипотеку на строительство дома?

Ликвидность имущества определяется несколькими факторами: его состоянием, размерами и месторасположением.  К  более ликвидному имуществу относят офисного плана помещения, дальше идут торговые помещения, и на последнем месте — склады, самонесущие склады и производственные здания.

Процедура оценки залога:

Как известно оценку имущества может производить как сторонний эксперт, так и сотрудник банка. В большинстве случаев все-таки именно заемщику приходится нанимать оценщика и платить достаточно большие деньги за процедуру оценки.  В связи с этим возникают дополнительные растраты при оформлении кредита, в особенности ипотечного.

Стоит отметить, что ни какой банк не может заставлять заемщика обращаться в какую-то конкретную оценочную компанию. При этом каждый банк имеет список организаций, которые осуществляют оценку имущества, при этом банки доверяют оценке именно этих организаций.

Процесс оценки стоимости имущества состоит из нескольких этапов:

  1. заемщик подает заявку на оценку и предоставляет оценочной компании документы на имущество. От заемщика требуются следующие документы: свидетельство о собственности данного имущества, план БТИ и экспликация.
  2. дальше оценщик, ознакомившись с документами и договорившись с клиентом о встрече, приезжает на объект. В его обязанности входит фотографирования объекта, изучение его состояния и проверка совпадения плана помещения с планом БТИ.

Заёмщику после проведенной проверки и оценки выдается документ в двух экземплярах.

Аватар
Валерия Усканова

Финансовый аналитик. Имею высшее экономическое образование. В 2020 году окончила Московский гуманитарно-экономический университет. 5 лет работала в банке ведущим кредитным специалистом. Являюсь независимым экспертом в области кредитования.

Оцените автора
Money Moment